Bắt đầu từ một báo cáo, phá 3 vụ án ngân hàng số

Từ sự đổi mới công nghệ của WeBank đến việc mở rộng thị trường của NuBank, rồi đến sự tích hợp tài nguyên sinh thái của KakaoBank, bài viết này sẽ phân tích sâu sắc những trường hợp thành công này và khám phá cách các ngân hàng số có thể dẫn đầu sự đổi mới trong lĩnh vực tài chính và thúc đẩy phát triển ngành.

Trước tiên chúng ta hãy nói về ba sự đồng thuận mới trong giới tài chính:

1. Tài chính phục vụ nền kinh tế thực và là động lực quan trọng cho sự phát triển kinh tế;
2. Ngân hàng là một phần quan trọng của tài chính, có quy mô lớn, phạm vi rộng và có ảnh hưởng sâu rộng, tác động đến cả động mạch và mao mạch;
3. Tương lai của ngành ngân hàng là kỹ thuật số và tầm quan trọng của nó đang tăng lên nhanh chóng.

Một ngày trước đó, "Báo cáo xu hướng đổi mới và phát triển ngân hàng số toàn cầu" đã lan truyền nhanh chóng trong giới ngân hàng, gây ra một số cuộc thảo luận trong giới.

Báo cáo này phân tích sâu sắc sự phát triển và hoạt động của các ngân hàng số hàng đầu thế giới, đồng thời đưa ra đánh giá về lộ trình phát triển tương lai của các ngân hàng số và bối cảnh cạnh tranh toàn cầu. Quả thực rất bổ ích.

Chúng ta hãy cùng thực hiện một ghi chú nghiên cứu sâu hơn.

01 Tổng quan về Hệ sinh thái Ngân hàng số Toàn cầu

Có 235 ngân hàng số được cấp phép.

Năm 1694, ngân hàng cổ phần đầu tiên trên thế giới, Ngân hàng Anh, được thành lập, đánh dấu sự khởi đầu của hệ thống ngân hàng hiện đại. Phải đến cuối thế kỷ 19, ngân hàng vốn quốc gia đầu tiên của Trung Quốc, Ngân hàng Thương mại Trung Quốc, mới được thành lập. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế tín dụng, hoạt động ngân hàng dần mở rộng sang các nghiệp vụ tiền gửi, cho vay, ngoại hối, tiết kiệm... và hệ thống ngân hàng hiện đại dần hình thành và được sử dụng cho đến ngày nay.

Trong thập kỷ qua, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và sự trỗi dậy của cuộc cách mạng số, hoạt động ngân hàng truyền thống đã phải đối mặt với nhiều thách thức. Quy trình phức tạp, thời gian chờ đợi lâu, các sản phẩm và dịch vụ truyền thống không còn đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Do đó, một nhóm các tổ chức tài chính mới nổi phát triển dựa trên công nghệ tài chính và dịch vụ trực tuyến đã bắt đầu xuất hiện ở nhiều nơi khác nhau. Họ dựa vào công nghệ tài chính để hình thành các giải pháp, chủ yếu cung cấp các dịch vụ ngân hàng cốt lõi như tiền gửi, cho vay và chuyển tiền trực tuyến, đây là sự bổ sung và mở rộng cho hệ thống tài chính hiện có. Các tổ chức này có nhiều tên gọi khác nhau, có nơi gọi là “ngân hàng ảo”, có nơi gọi là “ngân hàng internet” hoặc “ngân hàng thách thức”.

Trong khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2014, các ngân hàng số bắt đầu xuất hiện ở nhiều khu vực lớn trên thế giới.

Trong số đó, châu Âu là nơi đầu tiên chứng kiến ​​sự ra đời của các ngân hàng số. Được thúc đẩy bởi sự phát triển của công nghệ tài chính và quy định, một số ngân hàng số đã xuất hiện ở châu Âu từ năm 2010 đến năm 2015, bao gồm Monzo, OakNorth, Starling Bank, N26, Revolut, v.v., đã thu hút hơn hàng trăm triệu khách hàng kể từ khi thành lập.

Sau đó, Bắc Mỹ đã nắm bắt được đà phát triển và bắt kịp, phát triển nhanh chóng và dưới nhiều hình thức khác nhau, đặc biệt là ở Hoa Kỳ. Ngoại trừ một số ít ngân hàng được cấp phép đã có giấy phép hoạt động ngân hàng, phần lớn vẫn là các công ty công nghệ tài chính hợp tác với các ngân hàng truyền thống để cung cấp dịch vụ ngân hàng.

Nhờ vào cơ sở dân số đông đảo của khu vực, sự phát triển của Internet di động và nhu cầu mạnh mẽ về tài chính toàn diện, các ngân hàng số ở nhiều khu vực khác nhau tại Châu Á bắt đầu phát triển mạnh vào nửa cuối những năm 2010. Bao gồm Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kông, Trung Quốc, v.v., họ đã cấp giấy phép cho các ngân hàng số và cung cấp cho họ các chính sách khuyến khích bao gồm nới lỏng tỷ lệ sở hữu cổ đông, hình thành nên một nhóm các ngân hàng số quy mô lớn.

Tính đến năm 2023, tổng số ngân hàng số được cấp giấy phép hoạt động trên toàn thế giới đã lên tới 235, số lượng tổ chức cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng số hơn đã vượt quá 300 và thị phần của họ trong toàn ngành ngân hàng cũng đang tăng lên.

02 Năm câu hỏi chính mà các ngân hàng số hàng đầu thế giới đang suy nghĩ

Sau hơn một thập kỷ phát triển, các ngân hàng số tại nhiều quốc gia và khu vực đã đi đúng hướng và đạt được những kết quả nhất định về số lượng khách hàng và quy mô kinh doanh. Các ngân hàng số hàng đầu đã đạt được lợi nhuận và tạo khoảng cách với các ngân hàng khác. Những lựa chọn chiến lược dài hạn và những đột phá kinh doanh hiện tại đã trở thành trọng tâm hiện tại của họ.

Các ngân hàng số hàng đầu quan tâm nhất đến năm vấn đề, bao gồm:

1. Mô hình kinh doanh bền vững

Ngành ngân hàng số hiện đã trải qua giai đoạn khởi nghiệp ở nhiều thị trường.

Hiện nay, các ngân hàng số thành công hơn trong kinh doanh vẫn sử dụng thu nhập từ chênh lệch lãi suất làm nguồn thu nhập chính. Các mô hình kinh doanh phổ biến có thể được chia thành hai loại: loại một là dựa vào các thị trường có lượng dân số lớn, với khách hàng bán lẻ là nguồn thu nhập chính. Sau khi đạt đến quy mô người dùng nhất định, họ sử dụng quy mô kinh tế và công nghệ để cải thiện hiệu quả hoạt động và đạt được lợi nhuận; cách còn lại là tập trung vào các phân khúc thị trường có lợi nhuận cao ở những thị trường có cơ sở dân số nhỏ hơn, tập trung vào một loại hình kinh doanh khách hàng nhất định (như tài chính doanh nghiệp vừa và nhỏ) hoặc một doanh nghiệp theo kịch bản cụ thể (như tài chính ô tô).

Nhìn chung, với tư cách là một tổ chức tài chính, năng lực hoạt động dài hạn và mô hình kinh doanh bền vững là chìa khóa cho sự tồn tại và phát triển của tổ chức.

2. Tài nguyên sinh thái độc đáo

Ngân hàng số đã phát triển ở mức độ nhiều hay ít thành một hoặc nhiều hệ sinh thái, bất kể điều này được xác định bởi bối cảnh của cổ đông hay được hình thành tự nhiên trong quá trình phát triển để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, liệu có nên tận dụng đầy đủ các kịch bản, dữ liệu và đối tác của hệ sinh thái hay không vẫn là một câu hỏi đáng thảo luận.

Bất kể hệ sinh thái nào, nó đều cung cấp nguồn dữ liệu phong phú và các kịch bản hợp tác để phát triển ngân hàng số. Khai thác triệt để nguồn dữ liệu phong phú này không chỉ giúp tăng tỷ lệ giữ chân người dùng trong hệ sinh thái mà còn cho phép thu hút khách hàng, định giá sản phẩm và quản lý rủi ro chính xác hơn.

3. Mô hình kinh doanh đa dạng

Ngoài các mô hình doanh thu hiện có, nhiều ngân hàng số hàng đầu đang khám phá các hoạt động kinh doanh đa dạng và tăng trưởng doanh thu. Những nỗ lực này bao gồm: cung cấp dịch vụ ngân hàng (BasS), xuất khẩu năng lực công nghệ và cung cấp các dịch vụ phi tài chính cho khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ.

4. Phạm vi phủ sóng đa thị trường

Một số ngân hàng kỹ thuật số hàng đầu đã mở rộng hoạt động kinh doanh ra ngoài quốc gia của họ để bao phủ nhiều thị trường, trong khi một số khác thậm chí còn cố gắng mở rộng hoạt động kinh doanh trên khắp các châu lục.

Do "Cơ chế cấp phép duy nhất" của EU (Cấp phép và cấp hộ chiếu), các ngân hàng kỹ thuật số tại EU đặc biệt tích cực trong vấn đề này; nhiều ngân hàng kỹ thuật số châu Âu bao gồm Revolut và N26 đã mở rộng sang nhiều thị trường và Revolut hiện phủ sóng hơn 30 thị trường. Các ngân hàng số có phạm vi hoạt động đa thị trường cũng đã xuất hiện ở châu Mỹ, châu Phi và các khu vực khác, chẳng hạn như Nubank.

Do nhu cầu ưu tiên đáp ứng nhu cầu tài chính lớn của thị trường trong nước và việc triển khai ngân hàng số ở một số quốc gia, khu vực châu Á còn khá chậm nên hoạt động ngân hàng số tại khu vực này chưa có nhiều kinh nghiệm trong phát triển đa thị trường. Tuy nhiên, đã có một số nỗ lực, chẳng hạn như ngân hàng số GXS Bank của Singapore hợp tác với các công ty địa phương tại Malaysia để thành lập ngân hàng số GX Bank.

Tất nhiên, trong quá trình tiếp cận nhiều thị trường, không thể tránh khỏi một số thách thức về chuyển đổi địa phương hóa, chẳng hạn như làm thế nào để đáp ứng các cơ chế quản lý khác biệt của các khu vực khác nhau, làm thế nào để phối hợp các mô hình hoạt động hiệu quả và chi phí thấp trong quá trình phát triển nhiều thị trường và liệu có "thời gian cửa sổ tối ưu" để thâm nhập thị trường mới hay không.

5. Xây dựng cơ sở hạ tầng như lưu thông phần tử dữ liệu

Đối với ngân hàng số, dữ liệu là tài sản cốt lõi và việc lưu thông, ứng dụng dữ liệu cùng các năng lực kỹ thuật liên quan là một trong những năng lực cốt lõi của ngân hàng số.

Do đó, ngân hàng số không chỉ đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông các thành phần dữ liệu mà còn có thể đóng vai trò là “trợ lý lưu thông dữ liệu” hoặc “người thúc đẩy lưu thông dữ liệu” để thúc đẩy việc lưu thông và chia sẻ các thành phần dữ liệu, xây dựng hệ sinh thái dữ liệu tốt. Bằng cách tích cực tham gia vào việc lưu thông và chia sẻ các yếu tố dữ liệu, các ngân hàng số có thể nâng cao hơn nữa sự phát triển của chính mình và mang lại nhiều lợi ích hơn cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng tài chính và nhiều kịch bản ứng dụng khác nhau.

03 Phân tích tình huống 1: WeBank: Cơ sở hạ tầng công nghệ tài chính đã trưởng thành

Là ngân hàng kỹ thuật số đầu tiên tại Trung Quốc, WeBank luôn xây dựng hào doanh nghiệp của mình xung quanh các yếu tố sản xuất mới như công nghệ tiên tiến và các yếu tố dữ liệu, đồng thời đạt được các mục tiêu như chi phí thấp, quy mô lớn và tính khả dụng cao thông qua đổi mới độc lập.

Tính đến cuối năm 2023, công ty đã phục vụ gần 400 triệu khách hàng cá nhân và hơn 4,5 triệu khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đăng ký vay vốn. Chi phí vận hành và bảo trì CNTT trung bình cho mỗi hộ gia đình là khoảng 2 nhân dân tệ, ít hơn 1/10 so với các hộ gia đình cùng loại.

Việc đạt được những kết quả này không thể tách rời khỏi sự hỗ trợ của công nghệ tài chính.

1. Cơ sở công nghệ Openhive

WeBank áp dụng kiến ​​trúc phân tán (Openhive) làm nền tảng kỹ thuật và thiết lập kiến ​​trúc đa trung tâm trong cùng một thành phố. Khách hàng được phân bổ vào nhiều cụm khác nhau và nhiều phiên bản cùng hơn 100 hệ thống kinh doanh cốt lõi có thể được triển khai đồng thời trong nhiều cụm khác nhau.

2. Nền tảng kép cho dữ liệu kỹ thuật

Chúng tôi độc lập phát triển các thành phần phần mềm trung gian trong nhiều lĩnh vực như điện toán riêng tư, học tập liên bang, AI, blockchain, v.v., để đảm bảo hoạt động quy mô lớn, tính khả dụng cao và chi phí thấp ở cấp độ kỹ thuật và dữ liệu.

3. Hệ thống ứng dụng

Tích hợp những lợi thế của số hóa vào các quy trình thu hút khách hàng, vận hành sản phẩm và quản lý rủi ro, đồng thời giảm chi phí thu hút khách hàng, dịch vụ và rủi ro thông qua nhiều hệ thống ứng dụng như tiếp thị kỹ thuật số, kiểm soát rủi ro kỹ thuật số và vận hành kỹ thuật số.

Về mặt xây dựng cơ sở hạ tầng liên quan đến việc lưu thông các yếu tố dữ liệu, WeBank, dựa trên nền tảng blockchain mã nguồn mở FISCO BCOS do chính mình phát triển, đã bắt tay với nhiều bộ, ngành và tổ chức chính phủ để cùng nhau xây dựng một nền tảng xác minh dữ liệu xuyên biên giới nhằm thúc đẩy việc xác minh và lưu thông dữ liệu xuyên biên giới an toàn và thuận tiện, đồng thời cung cấp các dịch vụ xác minh dữ liệu đáng tin cậy cho cư dân, doanh nghiệp và tổ chức, qua đó hỗ trợ sự phát triển thuận lợi và suôn sẻ của các hoạt động công việc, cuộc sống và kinh doanh xuyên biên giới. Giải pháp này dựa trên quyền chuyển dữ liệu cá nhân, cho phép người dùng trở thành những người tham gia chủ chốt. Người dùng chủ động khởi tạo việc truyền dữ liệu thông tin cá nhân và tự mình tải lên, đồng thời nhận ra độ tin cậy và tính xác thực của dữ liệu dựa trên blockchain, trong đó quá trình truyền và xác minh được tách biệt.

Hiện nay, đã xây dựng và đưa vào sử dụng nền tảng xác minh dữ liệu xuyên biên giới Quảng Đông-Macao và nền tảng xác minh dữ liệu xuyên biên giới Thâm Quyến-Hồng Kông. Trong số đó, giải pháp kỹ thuật này đã được áp dụng cho nền tảng xác minh dữ liệu xuyên biên giới Thâm Quyến-Hồng Kông được triển khai thử nghiệm tại Thâm Quyến và Hồng Kông vào tháng 5 năm nay, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân Thâm Quyến và Hồng Kông làm việc và sinh sống xuyên biên giới và cho các doanh nghiệp mở rộng hoạt động kinh doanh.

04 Phân tích tình huống 2: NuBank: Chiến thắng thị trường Nam Mỹ bằng kinh doanh thẻ tín dụng

NuBank là một ngân hàng kỹ thuật số của Brazil. Kể từ khi mở cửa vào năm 2013, công ty đã tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ tín dụng, nhắm tới những người có thu nhập thấp và đã trở nên phổ biến tại thị trường Brazil vì không có phí thường niên và hoạt động kỹ thuật số thuận tiện. Sau đó, công ty đã sử dụng mảng kinh doanh thẻ tín dụng mạnh nhất của mình để thâm nhập vào các thị trường mới nổi có đặc điểm rất giống với Brazil và đạt được thành công tại nhiều thị trường ở Nam Mỹ.

Tính đến thời điểm hiện tại, NuBank đã phủ sóng thị trường tại Brazil, Mexico và Colombia, với hơn 100 triệu người dùng. Đây là ngân hàng số đầu tiên bên ngoài châu Á có hơn 100 triệu người dùng. Công ty sẽ đạt được lợi nhuận ròng là 1 tỷ đô la Mỹ vào năm 2023 và tỷ lệ lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu hàng năm là 26%.

Thành công của chiến lược phủ sóng đa thị trường của NuBank có thể được tóm tắt như sau:

1. Tập trung phát triển thị trường Brazil

Có trụ sở tại thị trường Brazil, NuBank ưu tiên các thị trường có nhiều điểm tương đồng với các thị trường hiện có khi lựa chọn thị trường để mở rộng. Một mặt, có sự tương đồng trong nhu cầu của người tiêu dùng, mặt khác, có sự tương đồng cao trong các yêu cầu về quy định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tái sử dụng nhiều kinh nghiệm thành công trên thị trường Brazil để giảm chi phí và tăng tỷ lệ thành công trong kinh doanh. Do đó, NuBank đã chọn Mexico và Colombia và không có ý định mở rộng sang các thị trường như Hoa Kỳ và Canada.

2. Sử dụng doanh nghiệp thẻ tín dụng miễn phí thường niên làm điểm khởi đầu

Khi mở rộng sang các thị trường mới, NuBank sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng miễn phí thường niên hiệu quả nhất của mình làm sản phẩm thâm nhập thị trường. Một mặt, nó có thể tận dụng tối đa các nguồn lực và năng lực hiện có, mặt khác, nó rất phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng tại thị trường Mexico và Colombia.

3. Sản phẩm thị trường tùy chỉnh

Sau khi có được giấy phép hoạt động ngân hàng tại Mexico, NuBank đã hợp tác với các công ty công nghệ tài chính địa phương để ra mắt dịch vụ chuyển tiền quốc tế, cho phép chấp nhận chuyển tiền qua WhatsApp và thu hút khách hàng bằng cách tung ra các sản phẩm và dịch vụ tùy chỉnh phù hợp với đặc điểm thị trường địa phương, vì Mexico là quốc gia nhận kiều hối lớn thứ hai thế giới.

Thành công của NuBank không thể tách rời khỏi các yếu tố địa lý tinh tế, và thậm chí còn hơn thế nữa nhờ vào chiến lược mở rộng hiệu quả hơn của ngân hàng này.

05 Phân tích trường hợp 3: KakaoBanK: Phục vụ hơn 43% dân số Hàn Quốc

KakaoBank đến từ Hàn Quốc và được thành lập bởi Kakao Corp., một công ty phần mềm nhắn tin tức thời nổi tiếng của Hàn Quốc. Được kết nối, liên kết và chia sẻ với các công ty hệ sinh thái của Tập đoàn Kakao để tối ưu hóa toàn diện việc thu hút khách hàng và trải nghiệm của khách hàng, đồng thời là mô hình khai thác sâu các nguồn tài nguyên sinh thái.

Với sự hỗ trợ của các nguồn tài nguyên sinh thái, KakaoBank đã đạt được phạm vi phủ sóng cho 22 triệu người dùng cá nhân, chiếm 43% tổng dân số Hàn Quốc, với lợi nhuận ròng là 268 triệu đô la Mỹ và tỷ lệ hoàn vốn chủ sở hữu là 5,98% vào năm 2023.

Với tư cách là một ngân hàng số, KakaoBank có thể phục vụ 43% dân số cả nước. Nó đã làm đúng điều gì?

1. Kết nối và hợp tác với các công ty hệ sinh thái

Bằng cách chia sẻ sổ địa chỉ với Kakao Talk, ứng dụng nhắn tin tức thời lớn nhất tại Hàn Quốc, người dùng có thể trực tiếp chọn bạn bè trên Kakao Talk trong ỨNG DỤNG để hoàn tất việc chuyển danh bạ.

Ngoài ra, hai công ty còn cùng nhau ra mắt sản phẩm "Party Passbook", cho phép chủ nhóm Kakao Talk sử dụng sổ nhóm để thu phí thành viên từ các thành viên trong nhóm, xác nhận tình trạng thanh toán phí thành viên và thúc giục họ thanh toán phí thành viên. Các thành viên cũng có thể xác nhận thu nhập, chi tiêu, số dư phí thành viên và các thông tin khác theo thời gian thực.

Sản phẩm đã được người tiêu dùng Hàn Quốc công nhận rộng rãi và tính đến cuối năm 2021, cứ 6 người lớn ở Hàn Quốc thì có ít nhất 1 người sử dụng sản phẩm này. Sản phẩm này đã mang lại lượng lớn người dùng và tiền gửi mới cho Ngân hàng Kakao.

2. Tận dụng các nguồn tài nguyên IP của hệ sinh thái để thu hút khách hàng theo từng đợt

KakaoBank sử dụng IP hoạt hình Kakao Friends để khởi động hoạt động cho phép khách hàng nhận được biểu tượng cảm xúc miễn phí khi mở tài khoản ngân hàng, mở ra kỷ nguyên "làm đẹp" cho thẻ ghi nợ Hàn Quốc. Với sản phẩm này, KakaoBank đã lập kỷ lục với 1,51 triệu tài khoản mở và 1,03 triệu đơn xin cấp thẻ ghi nợ trong tuần đầu tiên ra mắt.

3. Tối ưu hóa quá trình liên kết và trải nghiệm với các công ty hệ sinh thái

Hợp tác với Kakao Pay, nền tảng thanh toán của bên thứ ba hàng đầu tại Hàn Quốc, để đơn giản hóa quy trình liên kết tài khoản với Kakao Pay, tạo ra trải nghiệm khách hàng liền mạch và suôn sẻ, đồng thời mở rộng cơ sở khách hàng mục tiêu. Người dùng Kakao có thể sử dụng số dư tiền gửi của tài khoản KakaoBank được liên kết để mua hàng và tận hưởng các dịch vụ phân tích thu nhập và chi tiêu toàn diện.

KakaoBank không chỉ được hưởng lợi từ nguồn tài nguyên sinh thái độc đáo mà còn trở thành tấm gương cho các ngân hàng số tương tự khác trong ngành.

06 Không phải là kẻ phá hoại, mà là người thúc đẩy đổi mới

Sau hơn mười năm kiểm chứng và phát triển, ngân hàng số, với tư cách là giải pháp bổ sung và mở rộng có lợi cho ngân hàng truyền thống, vẫn đang đóng vai trò là đơn vị đổi mới trong ngành ngân hàng. Tầm quan trọng của ngân hàng số đối với ngành ngân hàng toàn cầu đã trở thành sự đồng thuận của ngành, và đây là "con mồi" không thể thiếu trong ngành ngân hàng.

Đối với ngân hàng số, chúng ta thấy rằng không chỉ có những người dẫn đầu tạo ra xu hướng, cởi mở và tương thích, mà còn có những người đi sau bắt kịp và tiếp tục đổi mới. Nhìn ra toàn thế giới, ngân hàng số đang bùng nổ.

Trong tương lai gần, sự phát triển liên tục của các công nghệ và ứng dụng mới nổi như AI, Web3.0, Internet vạn vật và Metaverse sẽ tiếp tục thúc đẩy sự phát triển hơn nữa của các hình thức và mô hình ngân hàng số. Ngành ngân hàng số sẽ tiếp tục tung ra các ứng dụng, sản phẩm và dịch vụ mới để thúc đẩy ngành phát triển hơn nữa; ranh giới giữa ngân hàng truyền thống và ngân hàng số sẽ ngày càng mờ nhạt; các tiêu chuẩn mới của ngành ngân hàng số sẽ được thiết lập; và nhiều ngân hàng số hơn sẽ tham gia thị trường.

Quay trở lại Trung Quốc, dưới sự giám sát về tuân thủ, ngành ngân hàng số cũng sẽ bước vào giai đoạn phát triển mới. Sự gia nhập liên tục của những người chơi mới, sự kích thích liên tục của các công nghệ mới, sự nâng cấp liên tục của các mô hình mới, sự thiết lập liên tục của các tiêu chuẩn mới và sự mở rộng liên tục của các thị trường mới sẽ thử thách năng lực toàn diện của mọi người tham gia.

Cách tốt nhất để dự đoán tương lai là tạo ra nó.

Tổng biên tập/ Kiến trúc sư bài viết Jia Jia/ Nhà sản xuất Cunkouyouniu/ Giant Finance